의심스럽고 나쁜 빚을 피하는 방법
불량 부채를 예방하거나 최소화하는 방법에는 여러 가지가 있습니다.
선불
구매자와 문제가 발생할 위험이 있는 경우 선지급 방식으로 구매자와 계약을 체결하는 것이 좋습니다. 또한 이 경우 선불은 100%여야 합니다. 그러면 공급업체로서 부채 문제가 발생하지 않습니다.
담보, 보증인, 은행 보증 형태의 담보
반대부채(채무)
상계부채가 있는 경우 선불 없이, 담보 등의 안전망 없이 비교적 침착하게 제품을 출하할 수 있다. 미지급금이 있고 미수금이 발생하면 항상 상계하여 이를 충당할 기회가 있습니다.
신용장
이것은 과도하게 잊어 버렸지 만 다소 이국적인 옵션입니다. 신용장은 비현금 지급 방식 중 하나로 그 의미는 다음과 같습니다. 구매자, 그는 지불하지 않을 것을 두려워하고 구매자는 선급금을 지불하는 것을 두려워합니다. 공급자가 그에게 선적을 할 것인지 확신하지 못하기 때문에), 문제는 제 3의 독립 당사자에 의해 해결될 수 있습니다. 은행(발행 은행)이 대표합니다.
이 경우 은행은 신용장을 개설합니다. 돈구매자의 현재 계좌는 이 은행의 특별 계좌로 이체되며 구매자는 더 이상 이 돈을 일정 기간 처분할 권리가 없습니다. 그런 다음 은행은 공급자에게 돈이 별도의 계좌에 그를 위해 "예비"되어 있으며 이 돈은 그가 선적을 확인하는 문서를 제출하는 즉시 그에게 이체될 것이라고 알립니다.
불행히도 이 서비스는 그다지 인기가 없습니다. 아마도 저렴하지 않기 때문일 것입니다. 그러나 재정적, 민사적 관점에서 이것은 부채 축적을 방지하기 위한 좋은 선택입니다.
채권의 내부통제 방법
미수금을 통제하는 보편적인 방법은 없다고 즉시 말해야 합니다. 모든 것이 매우 구체적이며 기업의 활동, 규모, 통과하는 금액, 고객, 기업이 운영되는 시장에 따라 크게 달라집니다. 고려해야 할 요소가 너무 많습니다. 그러나 몇 가지 중요한 요소를 고려할 수 있습니다.
계획된 매출채권 수준
미수금의 최대 허용 금액은 계산에 의해 결정됩니다. 절대 조건 및/또는 수익의 백분율로 표시됩니다.
우리는 회사가 재정 및 경제 활동에 심각한 피해를 입히지 않고 감당할 수 있는 부채 금액에 대해 이야기하고 있습니다. 이 크기는 고정 금액, 즉 루블로 설정하는 것이 가장 좋습니다. 또한 수익의 백분율로 설정할 수 있습니다.
고객에 대한 후불(대출) 조건
회사에는 특정 마감일이 있을 수 있습니다(예: 15일 또는 30일). 그러나 그녀와 함께 일하는 모든 사람에게 하나의 용어가 보편적일 수는 없습니다.
우리가 핵심 고객이나 일반 고객에 대해 이야기하고 있다면 그 기간이 더 길어질 수 있습니다. 결국 그는 일반적으로 대량 주문을하고 정기적으로 의무를 이행합니다.
회사가 아직 확실하지 않은 새 고객이 나타나면 용어를 하향 수정하는 것이 좋습니다. 문제가 있는 고객은 최소 기간을 설정하거나 선지급을 주장해야 합니다.
직원 동기 부여
직원의 급여가 채권의 연령에 따라 달라지는 시스템을 개발하는 것이 바람직합니다.
고객에 대한 후불 지급 절차
그에 대해 수집된 정보는 고객에게 대출을 승인하는 결정을 내리는 데 중요한 역할을 합니다.
오픈 소스의 정보와 구매자가 요청한 정보를 분석하는 것으로 시작할 수 있습니다. 시장에 나온 지 얼마나 되었습니까? 피드백을 위해 연락할 수 있는 상대방은 누구입니까? 얼마나 정확합니까? 회사 웹사이트에서 분석을 위한 귀중한 정보를 많이 추출할 수 있습니다.
구매자의 사무실을 직접 방문하는 것이 가장 좋습니다. 이를 통해 그와 함께 일하는 것이 얼마나 위험한지에 대한 아이디어를 얻을 수 있습니다.
이 기사는 책 ""에서 발췌한 것입니다. 다음 세 가지 질문에 답하는 데 도움이 됩니다.
- 판매자인 경우 지불 연기를 제공할 때 고객에게 실제 금액을 얼마로 줄 수 있습니까? 구매자의 경우 - 공급자가 귀하에게 지출하는 실제 돈.
- 지연 또는 선불 기준으로 공급자와 협력하는 것이 더 수익성이 있습니까?
- 서로 다른 가격과 다른 지불 조건을 비교하여 공급업체 간에 더 나은 제안을 결정하는 방법.
후불 - 가장 인기있는. 예를 들어, 일부 산업에서는 납품 후 14일 이내에 지불하기로 공급자와 합의하는 것은 첫 번째 거래에 대해서도 필수 불가결한 사항입니다.
지연은 계약서에 명시되어야 합니다. 이것이 완료되지 않으면 법률에 따라 기본적으로 구매자가 상품을 수령한 직후에 상품에 대한 지불 의무가 발생합니다.
지불 지연은 공급자에게 실질적인 재정적 비용이라는 사실을 잊지 마십시오. 제 실무에서는 납입유예 1개월분에 대한 납품금액의 2%로 고객에게 확인했을 때 유예비용을 추정하였습니다. 많은 친숙한 지도자들이 유사한 접근 방식을 사용했습니다.
구매자가 공급자와 후불로 합의하여 받을 절감액을 계산하려면 다음 공식을 사용할 수 있습니다.
OD = (EDV / 365) × (BP / 100%) × SC
여기서 OP는 지연 지불 비용입니다.
SC - 계약, 계약, 거래, 문지름 금액.
이 공식은 공급자의 지불 연기를 이용하여 얼마나 많은 돈을 절약할 수 있는지에 대한 아이디어를 제공하기에 충분히 정확합니다. 이 공식의 논리는 납품 시 공급자에게 지불하기 위해 은행 대출을 유치하는 데 지출해야 하는 금액을 추정한다는 것입니다.
또한 이 공식을 고객에게 지불 연기를 제공하여 회사에서 지출하는 비용을 추정하는 방법으로 생각할 수 있습니다. 이 경우 기업가는 돈을 갚지 않을 위험과 연체 부채를 얻는 비용을 고려하여 받은 수에 약 20%를 더 추가합니다.
구매자에 대한 지연의 경제적 효과를 평가하는 방법의 예를 고려하십시오.
사용한 만큼 지불하는 방식으로 공급업체로부터 용기를 구매한다고 가정해 보겠습니다. 길고 어려운 협상 과정에서 공급업체로부터 21일 지불 연기를 받았습니다. 주문 금액은 1,000,000 루블입니다. 재무 이사는 현재 귀하의 회사가 은행에서 연 22%로 차입금을 유치할 수 있다고 말했습니다. 이 경우 지연 지불 비용을 추정해 보겠습니다.
OP \u003d 21/365 × 22/100 × 1,000,000 \u003d 12,658 루블.
우리는 12,658 루블이라고 가정 할 수 있습니다. 당신이 회사를 구했기 때문에 연지급을 받지 않았다면 회사는 공급업체에 21일 일찍 대금을 지급해야 했으며, 이는 은행에서 차입해야 했을 것입니다. RUB 12,658 - 이것은 귀하의 회사가 1,000,000 루블의 대출을 사용했다는 사실에 지출해야 할 돈입니다. 21일 이내.
신용 비용을 평가할 때 연간 백분율뿐만 아니라 신용 한도를 개설하기 위해 은행에 지불하는 모든 종류의 일회성 지불을 고려하는 것이 옳습니다. 있는 경우 - 은행에 대한 다양한 수수료; 등록 및 담보 보험에 대한 지불; 귀하의 회사가 대출을 처리하고 서비스하는 과정에서 발생하는 기타 비용.
일부 사업가들은 연기 비용을 평가할 때 은행 이자가 아니라 자금의 대체 투자(예: 주식 또는 부업)의 수익성 비율 또는 비즈니스 수익성에 연결된 고정 비율을 고려합니다. .
내가 제공한 계산 공식은 또한 긴 배송으로 선불 기준으로 공급업체로부터 상품을 구매하는 경우에도 유용할 것입니다. 이 상황에서 우리는 당신이 공급자에게 대출을 한다고 가정할 수 있습니다. 선불 비용은 동일한 공식을 사용하여 계산할 수 있지만 지연 일수 대신 지불 순간부터 상품이 고객에게 도착하는 순간까지의 일수를 공식에 대입합니다.
일부 회사에서는 가격이 고객에게 발표되며 지연 일수에 따라 일정 비율이 추가됩니다. 예를 들어, 제품 가격은 200루블이며, 일주일 지연을 원하면 가격은 202루블, 한 달이면 210루블이 됩니다. 이 경우 구매자가 먼저 해야 할 일은 후불로 제안된 가격을 극대화하는 것이고, 두 번째는 그러한 제안의 수익성을 계산하는 것입니다.
지연이 없는 제품의 가격과 비교하여 지연이 있는 제품 가격의 수익성 평가는 다음 부등식을 사용하여 수행할 수 있습니다.
(NZO / (100% - NZO)) × (365 / 흑백) × 100% ≤ BP
여기서 NZO - 연기에 대한 추가 요금(거래가 지연 지불인 경우 손실된 할인 금액),%
KDO - 지연 일수;
BP - 차입금의 은행 비율, %.
불평등이 충족되면 신용 돈보다 공급자 돈을 사용하는 것이 더 유리하므로이 경우 지연은 회사에 추가 이익을 가져다줍니다. 만족하지 않고 부등식의 좌변이 우변보다 크면 지연은 수익성이 없습니다.
예를 들어, 사용한 만큼 지불하는 방식으로 공급업체로부터 캐니스터를 구입합니다. 용기의 가격은 200 루블입니다. 배송 조건 변경에 대한 협상 과정에서 관심있는 21 일의 후불로 캐니스터 비용이 206 루블이 될 것이라는 사실에 합의했습니다. CFO는 현재 귀사에서 연간 22%로 차입금을 조달할 수 있다고 말했습니다. 지연에 대한 추가 요금은 (206 - 200) = 6 루블입니다. 또는 3%. 이 경우 후불로 작업할 때의 이점을 평가해 보겠습니다.
(3 / (100 - 3)) × (365 / 21) × 100% ? 22
왼쪽이 오른쪽보다 큽니다. 불평등은 그러한 조건에서 후불로 공급업체와 협력하는 것이 수익성이 없다는 것을 보여줍니다. 우리는 다시 협상 테이블에 앉거나 관리 결정을 내려야 합니다. 캐니스터 배송 시 지불 작업을 계속하기로 동의하거나 신용 머니보다 더 비싼 후불을 선호합니다. 위의 예에서 가격이 1.25% 이하로 상승하면 21일의 지연으로 작업하는 것이 유리합니다.
내가 일하는 많은 외국 제조 회사는 후불 방식으로 러시아 공급업체와 협력하지 않습니다. 그들의 임무는 지연 대신 가능한 최저 가격과 일련의 조건을 얻는 것입니다. 연간 평균 3%의 신용 금리에서 유럽 화폐 비용은 러시아 화폐보다 6-10배 저렴합니다. 따라서 유럽 회사가 러시아 공급업체와 연기된 방식으로 협력하는 것은 종종 비효율적이고 비용이 많이 드는 대출에 해당합니다.
동일한 제품을 사용하지만 가격과 후불(ceteris paribus)이 다른 두 공급업체를 비교해야 하는 경우 다음을 고려한 구매 비용 평가인 "조건부 구매 가격"을 사용할 수 있습니다.
ConvZak = ZAK × (1 – (BP/100%) × (EDV / 365))
여기서 UslZak은 공급자가 제공한 연기, 루블을 고려한 조건부 구매 가격입니다.
ZAK - 구매 가격, 문지름.
BP - 차입금의 은행 비율, %;
KDO - 지연 일수.
예를 들어, 알파 및 베타 공급업체로부터 캐니스터에 대한 두 가지 제안이 있습니다. 캐니스터는 정확히 동일하며 ceteris paribus, 공급업체는 가격과 지연만 다릅니다.
공급 업체 Alpha는 200 루블의 용기 가격을 제공합니다. 지불 연기를 제공하지 않습니다. 공급 업체 베타는 205 루블의 가격을 제공합니다. 30일의 유예 기간을 제공합니다. 당신의 회사가 연간 22%로 빌린 돈을 조달할 수 있다고 가정합니다. 어떤 제안이 더 낫습니까?
두 공급자의 조건부 구매 가격을 계산합니다.
알파: ConditionZak = 200 × (1 - (22/100) × (0/365)) = 200루블.
베타: UslZak \u003d 205 × (1 - (22/100) × (30/365)) \u003d 201.3 루블.
따라서 Alpha 공급자가 후불을 제공하지 않는다는 사실에도 불구하고 그의 제안은 후불 비용을 고려하여 Beta 공급자의 제안보다 수익성이 더 높을 것입니다. 지불이 41일 이상 연기되는 경우 공급업체 베타의 제안이 알파보다 수익성이 더 높다고 계산할 수 있습니다.
후불은 공급자와의 계약에서 가장 중요한 조건입니다. 가격에 대한 특정 합의에 이미 도달한 후 지연의 크기에 대한 논의로 이동합니다. 지연으로 협상을 시작하면 가격에 포함됩니다.
공급자 자신이 지연을 제안하는 경우 구매자의 임무는 최대 지연으로 가능한 최저 가격을 달성한 다음 선지급을 조건으로 가격을 받는 것입니다. 그런 다음 위의 공식을 사용하여 지연의 수익성을 계산하십시오.
현재 후불 방식을 사용 중이라면 더 낮은 선불 가격을 받고 위의 공식을 사용하여 이 두 가격의 효율성을 평가하십시오. 지불 연기 없이 몇 번의 거래를 실행한 다음 최근에 받은 "선불" 가격을 유지하면서 연기를 시도하십시오.
판매자라면 매일 확장 프로그램을 받는 데 회사에 약간의 비용이 든다는 사실을 기억하고 확장 프로그램을 "판매"해야 합니다. 이는 실제로 고객이 받는 추가 할인입니다. 지불 지연이 14일, 30일, 60일뿐만 아니라 11일, 26일, 47일일 수 있다는 점도 잊지 마십시오.
인상적인 결과!
동료뿐만 아니라 관심과 단순히 지루! 협상에 참여한 적이 있거나 최소한 참석한 모든 사람에게 다음과 같이 질문합니다.
1. 후불은 필수인가요 아니면 모든 구매자에게 이미 익숙한가요?
2. 무역 조건의 이 부분이 표준/1차 협상에 어느 정도 필수적이라고 생각하십니까? 아니면 이 TU의 규정에 신중하게 접근해야 합니까?
3. 단순히 시간이 지나 사양을 "업데이트"해야 하기 때문에 후불을 늘릴 가치가 있습니까?
그리 길지 않은 경험(8년)을 바탕으로, 나는 일반적으로 후불이 인정되지는 않지만 당연하게 여겨지는 "표준" 거래 조건이라는 결론에 점점 더 가까워지고 있습니다. 또한, 협상 중 하나 부여 또는 기간 연장에 대한 질문을 하는 경우 이유/정당성이 없습니다.
"식료품 시장" 작업 기간 동안 가장 놀라운 것은 독립 소매업체가 최소 주문 금액이 1000루블인 경우에도 TP가 유예를 제공하도록 요구한다는 것입니다. 글쎄, TP는 주저없이이 아이디어를 자신의 라인 관리자에게 판매하려고 시도합니다. ..
나는 당신의 유능하고 그리 많지는 않지만 OPINION에 대해 감사 할 것입니다!
감사합니다.
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0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0차용인은 대출 외에도 특정 재정적 의무를 받습니다. 특정 기간시각. 종종 삶의 상황이 바뀌고 고객의 지불 능력이 악화되어 신용 의무를 이행 할 수 없습니다. 대출 연기를 통해 소송을 법원에 제기하거나 벌금을 부과하지 않고 은행과 문제를 해결할 수 있습니다. 은행과 약정을 체결할 때 후불이 무엇인지, 약정 조건에 따라 제공되는지 여부를 사전에 명확히 하는 것이 좋습니다.
2014년에 채택된 법률 No. 127-FZ 덕분에 정부는 대출금 미납 문제와 관련하여 많은 모호성을 해결했습니다. 파산법은 개인 파산, 부채 상각 절차, 부채 상환 시 재산 양도 문제를 다룹니다. 또한 연방법은 대출 조건을 수정하고 부채를 상환할 때 은행과 주에서 특정 지원을 받고 구조 조정을 위한 규칙을 결정했습니다.
재정 상황이 악화되는 상황에서 차용인은 대출 기관으로부터 숨지 않는 것이 좋습니다. 상황의 변화를 적시에 은행에 알리고 대출을 추가로 제공하기 위한 타협 솔루션을 찾는 것은 고객 자신의 이익입니다.
대출에 대한 후불의 관행
첫 번째 지연이 발생하기 전에 발생한 재정적 어려움에 대해 은행에 알린다면 연지급 계약을 체결할 가능성이 훨씬 높아집니다. 신용 기관은 차용인과 마찬가지로 특정 상황의 특성을 고려하여 금융 상품을 제공함으로써 문제를 해결하는 데 관심이 있습니다.
은행 직원은 신청한 차용인이 이전 조건을 더 수용 가능한 상환 옵션으로 변경하여 의무를 계속 이행할 의사가 있음을 이해합니다. 그러나 모든 차용인이 대출 조건을 수정할 기회가 있는 것은 아니라는 점을 염두에 두어야 합니다. 채권자는 지연 요청 이유가 유효한지 여부를 평가합니다.
대출 상환 옵션 사용 가능
대부분의 은행은 차용인의 지급 능력 악화와 관련된 미지급 문제에 끊임없이 직면하고 있습니다. Home Credit Bank, Svyaznoy Bank, Vostochny Express, BystroBank, Post Bank, Raiffeisen Bank 및 기타 여러 신용 기관은 추가 대출 서비스 문제를 해결하기 위한 다양한 프로그램을 제공합니다.
오리엔트익스프레스 고객에게 도움이 되는 도구 중 하나로 대출본체에 최대 3개월까지 유예하는 제도가 있습니다. 그러나 이 조치는 엄격하게 정의된 대출 유형에 대한 차용인을 위해 고안되었으며 전체 대출 기간 동안 두 번 이하입니다.
Post Bank는 또한 성실한 차용인에게 더 수용 가능한 조건으로 계약 조건을 수정할 수 있도록 제안합니다. Post Bank는 차용인이 책임감 있고 성실한 지불인으로 규정된 경우 서면으로 제출된 차용인의 신청서를 고려합니다. Post Bank는 재정 문제를 해결하기 위한 다양한 도구를 제공하여 각 상황에 개별적인 접근 방식을 구현합니다.
Raiffeisen Bank는 Post Bank와 마찬가지로 대출 기간을 연장할 수 있는 가능성과 함께 원금에 대한 지불을 유지하는 조건으로 6개월 이하의 기간 동안 대출 연기를 제공합니다.
지연의 좋은 이유
다음과 같은 상황에서 고객은 신용 조건을 재협상하고 후불을 제공할 수 있습니다.
- 주요 고용 장소에서 수입 손실 및 해고의 경우. 항소를 고려하는 대출 기관은 해고 사유에 관심이 있습니다.
- 자신과 가까운 친척을 위한 질병 및 향후 상당한 치료 비용.
- 클라이언트에게 의존했던 가장의 손실.
- 거주 지역 변경.
- 천재지변이나 도난으로 인한 재산상의 손실.
- 출산 휴가 또는 휴가 최대 1.5년.
또한 각 신용 기관은 고객의 내부 목록과 신용 기록을 바탕으로 신뢰할 수 있는 고객에게 보다 유연한 조건을 제공합니다.
거절이유
높은 확률로 은행은 다음 차용자를 거부합니다.
- 신용 기록이 손상된 개인.
- 대출을 실행한 후 고객이 3개월 미만의 지불액을 지불한 경우.
- 대출 만기일까지 남은 기간이 3개월 미만인 경우.
- 허위 정보를 근거로 연기를 신청한 차용자, 지급 능력 악화를 나타내는 허위 문서 제공.
따라서 은행의 거부는 재정적 어려움을 일으킨 상황뿐만 아니라 차용인의 평판에도 영향을 받습니다. 대출 계약은 연기 가능성에 대한 조항을 포함하거나 포함하지 않을 수 있습니다. 어쨌든 은행은 다음을 고려하여 최종 결정을 내립니다. 최선의 선택양측을 위해.
연기를 받는 방법
은행 환경에서는 대출 조건을 수정하기 위해 다음 옵션을 사용할 수 있습니다.
- 일정 조정;
- 대출 조건 변경(또는 구조 조정)
- 보다 저렴한 상환 조건(또는 재융자)으로 대출을 재발행합니다.
물질적 어려움이 일시적인 성격의 고객에게는 대출 상환이 지연되는 것이 더 바람직합니다. 대출 상환 중단을 통해 고객은 새로운 수입원을 찾고 변경된 일정에 따라 적시에 필요한 금액을 계속 지불할 수 있습니다.
만기의 개정
이 변형은 "대출 본문에 대한 신용 휴일"로 알려져 있습니다. 차용인은 이자가 계속 발생하는 동안 원금 지불에서 면제됩니다. 지연 지불은 휴가 기간이 끝난 후 기간이 끝날 때까지 지불 금액이 증가하는 것을 의미합니다. 대부분의 경우 대출 기관은 최대 6개월 동안 지불을 연기할 수 있습니다.
다음 유형의 신용 휴일을 구별해야 합니다.
- 원금 상환의 양도와 함께 신용 휴일.
- 이자 연기, 이자 휴가라고도 합니다.
- 전체 신용 휴일.
각 옵션은 차용인과 대출 기관의 수익성 정도가 다릅니다. 그러나 위의 조치 중 하나라도 신용 채무 상환 문제를 해결하는 데 도움이 될 것입니다.
신용 휴일
대출 본문의 휴일은 원금 상환 지연을 의미합니다. 일정 기간 동안 차용인은 토지 자금 사용에 대한 이자만 지불합니다. 이러한 유예를 적용한 결과 휴일에도 이자가 계속 지급되기 때문에 대출기간과 초과지급액이 증가한다. 이러한 대출금 분할은 차등 지급 조건으로 대출을 받는 경우 초기에 더 유리합니다. 연금 지불의 경우 기간이 시작될 때 지불의 많은 부분이 이자입니다. 이 방법은 재정적 부담을 적절히 완화하지 못하고 서비스 이자를 계속 지불해야 하기 때문에 차용인에게 이익이 되지 않을 수도 있습니다.
훨씬 드문 유형의 연기는 이자 기반 신용 휴일입니다. 차용인은 원금 상환을 위해 지불하는 동안 은행의 사용 자금에 대한 이자를 지불하지 않을 기회가 주어집니다. 결과적으로 대출의 본체는 상환되고 제공된 이연으로 인해 초과 지불이자가 줄어 듭니다. 각 특정 은행은 자체 내부 정책과 한 가지 또는 다른 유형의 연기 지정 가능성에 따라 문제를 개별적으로 결정할 것입니다.
이른바 원리금 지급 연기. 3개월 이하의 짧은 기간 동안 제공되는 전체 휴가.
구조조정
부채 구조 조정은 고객 지불 능력이 악화되는 상황에서 대출을 제공하여 상황을 해결하는 또 다른 옵션입니다. 고객은 은행에 대출의 기본 조건 검토를 신청하고 개인의 재정 상황을 고려하여 강력한 주장을 하고 구조화된 상환 계획을 제안합니다. 대출 기관은 차례로 기여금을 다시 계산하여 신용 한도 기간을 늘릴 수 있습니다. 따라서 차용인은 대출에 대한 원금과 서비스에 대한 이자를 장기간 지불해야 하므로 재정적 부담이 줄어듭니다.
재융자
대출 부채 문제를 해결하는 인기 있는 방법 중 하나는 신용 의무를 재융자하는 것입니다. 많은 은행에서 이 서비스를 사용하여 다른 조직의 고객을 유치하여 더 매력적인 상환 조건을 제공합니다. 재융자의 본질은 재융자 또는 고객에게 유리한 조건으로 기존 대출을 상환하기 위해 새로운 대출을 얻는 것입니다. 결과적으로 차용인은 다음을 기대할 수 있습니다.
- 대출 기간을 늘리기 위해.
- 유지 보수에 대한 이자율을 낮춥니다.
- 월납입금을 줄였습니다.
재융자 프로그램 구현을 위한 다양한 계획은 은행 자체에만 의존합니다. 개인 고객을 위해 은행은 표준 제안에서 사용할 수 없는 개별 대출 프로그램을 제공합니다. 고객이 다른 은행에서 기존 대출을 상환하고 새로운 재정적 의무 상환으로 전환하는 조건에 따라 새로운 대출 계약이 체결됩니다. 새 계약을 체결할 때 주의해야 하며 대출의 세부 사항을 숙지해야 합니다. 새로운 대출이 지연되면 계약이 해지되고 은행이 일정보다 먼저 부채를 전액 상환해야 할 수 있습니다.
연기 발급 절차
승인되지 않은 지연과 달리 상환 일정에 따라 정시에 지불하지 않으면 은행과 합의할 수 있으므로 대출 미납에 대한 벌금이 적용되지 않습니다.
미납에 대한 책임
지불 지연이 2-5일을 넘지 않으면 차용인에게 벌금이 부과되거나 카드가 차단됩니다. 고객이 여전히 월별 지불 계정에 자금을 제공할 수 없고 모든 지불을 중단한 경우 채권자가 법원에 항소합니다. 재정 상황이 정말 심각하고 가까운 장래에 부채를 갚을 수 없다면 긴급히 은행에 연락해야 합니다. 빠를수록 채무 불이행자가 예상하는 결과는 적습니다.
시퀀싱
간단한 순서에 따라 차용인은 추가 부채 상환으로 문제를 해결할 수 있으며 은행 수수료 및 손상된 신용 기록과 관련된 심각한 문제를 피할 수 있습니다.
- 어려운 상황에 처한 고객은 은행 지점에 지원하여 대출 상환과 관련하여 발생한 문제에 대해 서면으로 보고합니다.
- 신청서는 지불 능력 악화 (질병, 실직, 기타 이유)를 나타내는 문서, 인증서로 지원됩니다.
- 채권자와의 계약에 연기 적용 가능성에 대한 조항이 포함되어 있으면 계약에 따라 추가 조치가 규제됩니다.
- 문서에 연기 가능성을 설명하는 조항이 없는 경우 신용 기관은 정책에 따라 고객의 실제 재정 상황과 지급 능력 악화 이유가 얼마나 타당한지를 고려하여 개별적으로 문제를 결정할 것입니다.
- 고객에 대한 특별 청구가 없는 경우 은행은 구조 조정을 통해 문제를 해결하도록 제안할 수 있습니다.
- 응용 프로그램을 긍정적으로 고려하면 조건이 더 부드러운 새 계약이 체결됩니다.
- 차용인은 새로운 계약을 체결한 후 새로운 대출 조건으로 전환하여 차입금의 사용 기간과 월 상환액을 수정합니다.
이러한 조치를 통해 차용인은 상황의 중대함에도 불구하고 양호한 신용 기록을 유지할 수 있으며, 이는 현재 계약 실행 후 새로운 은행 제안에 대한 대출을 더욱 용이하게 할 것입니다. 연기를 받을 가망이 거의 없더라도 어떤 경우에도 서면 연기 요청을 해야 합니다. 은행이 법원을 통해 차용인으로부터 부채를 회수하려고 시도하면 고객은 문서 그가 지불 문제를 해결하기 위해 적시에 조치를 취했다는 증거.
후불은 구매자가 상품을 판매자에게 실제로 양도한 후 일정 시간이 지나면 판매자에게 부채를 상환하는 약정입니다. 계약조건에 따라 일시불 또는 수회 분할납부합니다. 판매자는 가격에 이자율을 적용하거나(거래를 상품 신용으로 전환) 추가 요금을 거부할 수 있습니다.
마케팅 도구로서의 후불
후불의 사용은 가장 일반적인 마케팅 도구 중 하나입니다. 고객은 비용을 들이지 않고 제품을 집어 들고 즉시 사용할 수 있는 개념 자체에 매료됩니다. 자동차와 같은 고가의 상품을 판매하는 상점에서 후불 프로그램을 구현하는 것은 특히 관련이 있습니다. 종종 고객은 전체 금액을 즉시 지불할 수 없지만 부채를 갚을 수 있을 것이라고 믿을 만한 이유가 있습니다. 특정 날짜까지 판매자에게 후불을 사용할 수 있는 기회는 특권을 가진(일반) 고객 또는 모든 구매자에게만 제공될 수 있습니다. 이 측면은 회사 마케팅 담당자의 재량에 따릅니다. 마케팅 조건의 대안은 일반 고객에 비해 우대 고객에게 우대 조건(최저 금리)을 제공하는 것입니다.
분류 프로세스
고객을 유치하기 위해 후불을 사용하기로 결정한 회사는 여러 질문에 직면해 있습니다. 주요 질문은 신뢰할 수 있는 고객과 그렇지 않은 고객을 결정하는 방법입니다. 두 번째 질문: 구매자를 특권층과 다른 사람으로 나누는 기준은 무엇입니까?
고객이 판매자와 장기적인 관계를 가지고 있거나 긍정적인 신용 기록이 있는 경우 지불을 연기할 수 있는 기회를 얻을 수 있습니다. 고객이 처음으로 구매를 위해 조직에 신청하는 경우 지불 능력 평가 절차를 거쳐 상당히 높은 수준을 견뎌야 할 것입니다. 이자율, 이러한 방식으로 판매자 회사는 채무 불이행의 상당한 위험을 보상하려고 노력하기 때문입니다.
할부: "함정"이 있습니까?
할부 제안은 점점 더 관련성이 높아지고 있습니다. 이자가 발생하지 않는 점진적 지불입니다. 이 서비스는 전자 제품 및 가구를 판매하는 많은 무역 회사에서 제공합니다. 구매자의 의심에도 불구하고 할부 계획은 실제로 초과 지불을 의미하지 않습니다. 메커니즘은 다음과 같습니다. 상품에 대한 할부 계획을 제공하는 은행은 실제로 이자를 붙인 대출을 제공하지만 이자의 절대 가치는 무역 회사가 고객에게 제공하는 할인과 동일합니다. 이자와 할인은 서로 상쇄되며, 그 결과 고객은 가격표에 표시된 가격을 지불합니다. 고객이 대출과 같이 정기적으로 지불하지 않거나 연체하면 미결제 잔액에 대해 위약금 및 벌금이 부과됩니다.
일반적인 후불 방식
대부분의 경우 무역 회사는 다음 계획을 사용합니다. 고객은 상품을 받은 후 이자가 부과되지 않기 때문에 6개월 동안 아무 것도 지불하지 않을 수 있습니다. 6개월 후, 구매자는 전체 금액을 무이자 없이 즉시 상환할지, 아니면 이자와 함께 분할 지불할지 결정해야 합니다. 구매자가 두 번째 옵션을 선호하는 경우 부채가 완전히 상환될 때까지 이자가 계속 발생합니다.
지불 유예– 배송에 대한 지불 조건을 개선하는 가장 보편적인 방법은 다음과 같습니다. 공급자. 예를 들어, 일부 산업에서는 납품 후 14일 이내에 지불하기로 공급자와 합의하는 것은 첫 번째 거래에 대해서도 필수 불가결한 사항입니다. 연기는 반드시 계약서에 명시되어야 합니다. 그렇지 않으면 법률에 따라 상품에 대한 지불 의무가 있습니다. 사는 사람불이행은 상품을 받은 직후 발생합니다.
이 기사에서는 다음 질문에 대한 답을 찾을 수 있습니다.
- 판매자인 경우 결제 유예 기간을 제공할 때 고객에게 실제 금액을 얼마로 제공합니까? 귀하가 구매자인 경우: 이 경우 공급자가 귀하에게 지출하는 실제 금액은 얼마입니까?
- 지연 또는 선불 기준으로 공급자와 협력하는 것이 더 수익성이 있습니까?
- 다른 가격과 다른 지불 조건을 비교하여 공급업체 간에 더 나은 제안을 결정하는 방법은 무엇입니까?
연기 비용 계산 공식
그 어떤 것도 잊지 마세요 지불 유예공급자의 실제 재정 비용입니다. 제가 영업부서 업무를 하다보면 납입유예 1개월분의 납입금액의 2%로 고객에게 확인 후 유예비용을 추정해보았습니다. 내가 아는 많은 경영진이 유사한 비용 대비 위험 접근 방식을 취했습니다.
구매자의 연지급 비용에 영향을 미치는 요소
그림 1
구매자가 공급자와 합의하여 받을 절감액을 계산하려면 후불, 다음 공식을 사용할 수 있습니다.
OP \u003d (EDV / 365) x (BP / 100%) x SC,
여기서 OP는 지연 지불 비용입니다.
SC - 계약, 계약, 거래, 문지름 금액.
그림 2
이 공식은 충분한 정확도로 다음을 사용하여 얼마나 많은 돈을 절약할 수 있는지 이해합니다. 후불공급자. 이 공식의 논리는 납품 시 공급자에게 지불하기 위해 은행 대출을 유치하는 데 지출해야 하는 금액을 추정한다는 것입니다.
이 공식을 회사가 제공하는 데 지출하는 비용을 추정하는 방법으로 생각할 수도 있습니다. 후불고객에게. 이 경우 기업가는 돈을 돌려받지 못할 위험과 연체 부채를 얻는 데 드는 비용을 고려하여 받은 수에 20%를 더 추가합니다.
공급자의 연기 비용에 영향을 미치는 요소
그림 3
지연 효과 계산의 예
구매자에 대한 지연의 경제적 효과를 평가하는 방법의 예를 고려하십시오. 사용한 만큼 지불하는 방식으로 공급업체로부터 용기를 구매한다고 가정해 보겠습니다. 길고 어려운 협상 동안 공급업체로부터 후불 21일. 주문 금액은 100만 루블입니다. 재무 이사는 현재 귀하의 회사가 은행에서 연 22%로 차입금을 유치할 수 있다고 말했습니다. 이 경우 지연 지불 비용을 추정해 보겠습니다.
OP \u003d (21 / 365) × (22 / 100) × 1,000,000 \u003d 12,658 루블.
우리는 12,658 루블이라고 가정 할 수 있습니다. 당신은 회사를 구했습니다. 만약에 지불 유예받지 못한 경우 회사는 공급업체에 21일 일찍 비용을 지불해야 하므로 은행 대출이 필요합니다. RUB 12,658 - 이것은 회사가 백만 루블의 대출을 사용하는 데 사용해야 할 돈입니다. 21일 이내.
신용 비용을 평가할 때 연간 비율뿐만 아니라 신용 한도를 개설하기 위해 은행에 지불하는 모든 종류의 일회성 지불 : 다양한 수수료, 등록 비용 및 담보 보험료를 고려하는 것이 옳습니다. , 및 대출을 처리하고 서비스하는 과정에서 발생하는 기타 비용.
일부 사업가들은 연기 비용을 평가할 때 은행 이자가 아니라 자금의 대체 투자(예: 주식 또는 부업)의 수익성 비율 또는 비즈니스 수익성에 연결된 고정 비율을 고려합니다. .
내가 제공한 계산 공식은 공급업체로부터 선불 기준으로 상품을 구매하고 배송 시간이 긴 경우에도 유용할 것입니다. 이 상황에서 우리는 당신이 공급자에게 대출을 한다고 가정할 수 있습니다. 선불 비용은 동일한 공식을 사용하여 계산할 수 있지만 지연 일수 대신 지불 순간부터 상품이 고객에게 도착하는 순간까지의 일수를 공식에 대입합니다.
일부 회사에서는 가격이 고객에게 발표되며 지연 일수에 따라 일정 비율이 추가됩니다. 예를 들어, 제품 가격은 200루블이며, 일주일 지연을 원하면 가격은 202루블, 한 달이면 210루블이 됩니다. 이 경우 구매자가 가장 먼저 해야 할 일은 제공되는 가격을 최대화하는 것입니다. 후불, 두 번째는 그러한 제안의 수익성 계산입니다.
지연된 거래의 수익성 평가
지연이 없는 제품의 가격과 비교하여 지연이 있는 제품 가격의 수익성 평가는 다음 부등식을 사용하여 수행할 수 있습니다.
NZO / (100% - NZO) x (365 / 흑백) x 100% ≤ BP,
여기서 NZO - 연기에 대한 추가 요금, %(거래가 이연 지불인 경우 손실된 할인 금액);
KDO - 지연 일수;
BP - 차입금의 은행 비율, %.
그림 4
불평등이 충족되면 신용 돈보다 공급자 돈을 사용하는 것이 더 유리하므로이 경우 지연은 회사에 추가 이익을 가져다줍니다. 만족하지 않고 부등식의 좌변이 우변보다 크면 지연은 수익성이 없습니다.
예를 들어, 사용한 만큼 지불하는 방식으로 공급업체로부터 캐니스터를 구입합니다. 용기의 가격은 200 루블입니다. 배송 조건 변경에 대한 협상 과정에서 귀하는 후불 21 일 캐니스터 비용은 206 루블입니다. CFO는 현재 귀사에서 연간 22%로 차입금을 조달할 수 있다고 말했습니다. 지연에 대한 추가 요금은 (206 - 200) = 6 루블입니다. 또는 3%. 이 경우 후불로 작업할 때의 이점을 평가해 보겠습니다.
3 / (100 - 3) × (365 / 21) × 100% \u003d 53.75? 22
53,75% > 22%
왼쪽이 오른쪽보다 큽니다. 불평등은 그러한 조건에서 다음과 같은 공급업체와 협력한다는 것을 보여줍니다. 후불무익한. 다시 협상 테이블에 앉거나 관리 결정을 내려야 합니다. 캐니스터 배달 시 지불 작업을 계속하기로 동의하거나 신용 돈보다 더 비싼 후불을 선호합니다. 위의 예에서 가격이 1.25% 이하로 상승하면 21일의 지연으로 작업하는 것이 유리합니다.
내가 일하는 많은 외국 제조 회사는 후불 방식으로 러시아 공급업체와 협력하지 않습니다. 그들의 임무는 지연 대신 가능한 최저 가격과 일련의 조건을 얻는 것입니다. 연간 평균 3%의 신용 금리에서 유럽 화폐의 비용은 러시아 화폐보다 6~10배 저렴합니다. 따라서 유럽 회사가 러시아 공급업체와 연기된 방식으로 협력하는 것은 종종 비효율적이고 비용이 많이 드는 대출에 해당합니다.
두 공급업체의 조건 비교
동일한 제품이지만 가격과 가격이 다른 두 공급업체를 비교해야 하는 경우 후불(ceteris paribus), "조건부 구매 가격"을 사용할 수 있습니다. 지연을 고려한 구매 비용 추정:
UslZak \u003d ZAK x (1 - (BP / 100%) x (KDO / 365)),
여기서 UslZak은 공급자가 제공한 연기, 루블을 고려한 조건부 구매 가격입니다.
ZAK - 구매 가격, 문지름.
BP - 차입금의 은행 비율, %;
KDO - 지연 일수.
그림 5
예를 들어, 공급업체 "Alpha" 및 "Beta"에서 캐니스터에 대한 두 가지 제안이 있습니다. 캐니스터는 정확히 동일하며 ceteris paribus, 공급업체는 가격과 지연만 다릅니다. 공급 업체 "Alpha"는 200 루블 용기 가격을 제공합니다. 그리고 주지 않는다 후불. 공급 업체 "베타"는 205 루블의 가격을 제공합니다. 30일의 유예 기간을 제공합니다. 당신의 회사가 연간 22%로 빌린 돈을 조달할 수 있다고 가정합니다. 어떤 제안이 더 낫습니까? 두 공급자의 조건부 구매 가격을 계산합니다.
"알파": UslZak \u003d 200 × (1 - (22/100) × (0/365)) \u003d 200 루블.
"베타": UslZak \u003d 205 × (1 - (22 / 100) × (30 / 365)) \u003d 201.3 루블.
따라서 알파 공급업체가 후불을 제공하지 않음에도 불구하고 후불 비용을 고려한 제안은 베타 공급업체보다 수익성이 높습니다. 그 조건에서 공급자 "베타"의 제안이 "알파"보다 수익성이 더 높다고 계산할 수 있습니다. 후불 41일 이상.
어떻게연기를 협상하다
연기 pl 아테자- 공급자와 계약의 가장 중요한 조건. 나는 구매자가 가격에 대한 특정 합의에 도달한 후 지연의 크기에 대해 논의하는 것으로 이동할 것을 권장합니다. 지연으로 협상을 시작하면 가격에 포함됩니다.
공급자 자신이 지연을 제안하는 경우 구매자의 임무는 최대 지연으로 가능한 최저 가격을 달성한 다음 선지급을 조건으로 가격을 받는 것입니다. 그런 다음 위의 공식을 사용하여 지연의 수익성을 계산하십시오.
현재 작업 중인 경우 후불, 더 낮은 선불 가격을 얻고 위의 공식을 사용하여 이 두 가격의 성능을 평가하십시오. 지불 유예 없이 몇 번의 거래를 실행한 다음 최근에 받은 선불 가격을 유지하면서 유예를 시도하십시오.
판매자라면 매일 확장 프로그램을 받는 데 회사에 약간의 비용이 든다는 사실을 기억하고 확장 프로그램을 "판매"해야 합니다. 이는 실제로 고객이 받는 추가 할인입니다. 그것도 잊지마 연기 지불 14, 30, 60일 뿐만 아니라 11, 26, 47일 수도 있습니다.
