Ertelenmiş ödeme, artan ertelenmiş ödeme!?! Müşterilere ertelenmiş ödeme verme prosedürü Ertelenmiş ödeme başka bir isimdir.

Şüpheli ve şüpheli alacakların doğması nasıl önlenir?

Kötü borcu önlemenin veya en aza indirmenin birkaç yolu vardır.

ön ödeme

Alıcı ile sorun yaşama riski varsa, onunla ön ödeme bazında bir anlaşma yapmak daha iyidir. Ayrıca, bu durumda ön ödeme %100 olmalıdır. O zaman tedarikçi olarak borçla ilgili sorunlarınız olmayacak.

Teminat, kefalet, banka garantisi şeklinde teminat

Karşı borçlar (borçlar)

Karşı borç olduğunda, ürünleri ön ödemesiz, teminatsız ve diğer güvenlik seçenekleri olmadan nispeten güvenli bir şekilde gönderebilirsiniz. Ödenecek hesaplar varsa ve alacak varsa, bunları mahsup yoluyla kapatma imkanı her zaman vardır.

Akreditif

Bu, haksız yere unutulmuş olmasına rağmen, oldukça egzotik bir seçenektir. Akreditif, nakit olmayan ödeme biçimlerinden biridir ve anlamı şu şekildedir: sözleşmenin her iki tarafı (örneğin teslimatlar) birbirine güvenmediğinde (yani, tedarikçi alıcıya güvenmediğinde). , ödeme yapmayacağından korktuğu için ve alıcı avans ödemesinden korktuğu için, çünkü tedarikçinin kendisine sevkiyatı yapacağından emin değilim), sorun üçüncü bir bağımsız tarafça çözülebilir. bankanın kişisi (amir banka).

Bu durumda banka bir akreditif açar: kısım Para alıcının cari hesapları bu bankada özel bir hesaba aktarılır ve alıcının belirli bir süre içinde bu parayı tasarruf hakkı kalmaz. Banka daha sonra tedarikçiye paranın kendisi için ayrı bir hesapta “ayrıldığını” ve sevkiyatı teyit eden belgeleri ibraz eder etmez bu paranın kendisine aktarılacağını bildirir.

Ne yazık ki, bu hizmet çok popüler değil. Muhtemelen ucuz olmadığı içindir. Ancak mali ve medeni açıdan, borç birikimini önlemek için bu iyi bir seçenektir.

Alacakların iç kontrol yöntemleri

Alacak hesapları üzerinde evrensel bir kontrol yöntemi olmadığı hemen söylenmelidir. Her şey çok özeldir ve çok şey işletmenin faaliyetlerine, ölçeğine, geçen miktarlara, müşterilere, işletmenin faaliyet gösterdiği pazara bağlıdır. Dikkate alınması gereken çok fazla faktör var. Ancak, birkaç önemli faktöre odaklanabilirsiniz.

Alacak hesaplarının planlanan seviyesi

Alacak hesaplarının izin verilen maksimum tutarı hesaplama ile belirlenir. Mutlak olarak ve / veya gelir yüzdesi olarak ifade edilir.

Bir işletmenin finansal ve ekonomik faaliyetlere ciddi zarar vermeden karşılayabileceği borç miktarından bahsediyoruz. Bu boyutu sabit bir miktarda, yani ruble olarak ayarlamak daha iyidir. Ek olarak, bunu gelirlerin bir yüzdesi olarak ayarlayabilirsiniz.

Müşterilere ertelenmiş ödeme (kredi) verme koşulları

Şirketin belirli bir süresi olabilir - örneğin 15 veya 30 gün. Ancak bir terim, çalıştığı herkes için evrensel olmayabilir.

Anahtar veya düzenli bir müşteriden bahsediyorsak, onun için terim daha uzun olabilir. Sonuçta, genellikle büyük siparişler verir ve yükümlülüklerini düzenli olarak yerine getirir.

Şirketin henüz emin olmadığı yeni bir müşteri ortaya çıkarsa, terimi aşağı doğru revize etmek mantıklıdır. Sorunlu bir müşterinin ya bir minimum süre belirlemesi ya da tamamen ön ödemede ısrar etmesi gerekir.

Çalışan motivasyonu

Bir çalışanın maaşının alacağın vadesine bağlı olacağı bir sistemin geliştirilmesi tavsiye edilir.

Müşterilere ertelenmiş ödeme verme prosedürü

Müşteri hakkında toplanan bilgiler, müşteriye kredi verilmesine karar vermede önemli bir rol oynar.

Açık kaynaklardan gelen bilgileri ve alıcılardan istenen bilgileri analiz ederek başlayabilirsiniz. Ne zamandır piyasadalar? Geri bildirim için karşı taraflarından hangisiyle iletişime geçebilirim? Ne kadar doğru hesaplanıyorlar? Analiz için birçok değerli bilgi şirketin web sitesinden elde edilebilir.

Alıcının ofisini şahsen ziyaret etmek en iyisidir. Bu, onunla çalışmanın ne kadar riskli olacağına dair bir fikir oluşturmanıza izin verecektir.

Bu makale "" kitabından bir alıntıdır. Üç soruyu yanıtlamanıza yardımcı olacaktır:

Satıcıysanız, müşteriye vadeli ödeme sağladığınızda ne kadar gerçek para veriyorsunuz? Alıcı, tedarikçinin size ne kadar gerçek para harcadığı ise.
Hangisi daha karlı - bir tedarikçiyle ertelenmiş veya ön ödemeli olarak çalışmak?
Farklı fiyatları ve farklı ödeme ertelemelerini karşılaştırarak tedarikçiler arasında en iyi teklifi nasıl belirleyebilirim?

Ertelenmiş ödeme en popüler olanıdır. Örneğin, teslimattan 14 gün sonra ödeme yapmak üzere bir tedarikçiyle yapılan anlaşma, bazı endüstrilerde ilk işlem için bile bir ön koşuldur.

Erteleme mutlaka sözleşmede belirtilmelidir, çünkü Bu yapılmazsa, yasaya göre, alıcı tarafından temerrüt olarak malları ödeme yükümlülüğü, malları aldıktan hemen sonra ortaya çıkar.

Ödemedeki herhangi bir gecikmenin tedarikçinin gerçek finansal maliyeti olduğunu unutmayınız. Uygulamamda, müşteriye teyit ettiğimde erteleme maliyetini, bir aylık ertelenmiş ödeme için teslimat tutarının %2'si olarak tahmin ettim. Benzer bir yaklaşım birçok tanıdık lider tarafından kullanıldı.

Alıcının ödemeyi ertelemek için tedarikçi ile anlaşarak elde edeceği tasarrufları hesaplamak için aşağıdaki formül kullanılabilir:

OP = (KDO / 365) × (BP / %100) × SK

OP'nin ertelenmiş ödeme maliyeti olduğu durumlarda, ruble;

SK - sözleşme, anlaşma, işlem, ruble tutarı.

Bu formül, satıcının ertelenmiş ödemesinden yararlanarak ne kadar tasarruf ettiğinizi anlayacak kadar doğrudur. Bu formülün arkasındaki mantık, teslimatta tedarikçiye ödeme yapmak için banka kredisi çekmek için ne kadar para harcamanız gerektiğini tahmin etmenizdir.

Bu formülü, müşterilerinize ertelenmiş ödeme sağlayarak şirketinizin ne kadar para harcadığını tahmin etmenin bir yolu olarak da düşünebilirsiniz. Bu durumda girişimciler, paranın geri ödenmeme riskini ve vadesi geçmiş borçları almanın maliyetini göz önünde bulundurarak, ortaya çıkan sayıya yaklaşık %20 daha fazla ekler.

Bir alıcı için ertelemenin ekonomik etkisinin nasıl değerlendirileceğine dair bir örneğe bakalım.

Kullandıkça öde esasına göre bir tedarikçiden teneke kutu satın aldığınızı varsayalım. Uzun ve zorlu pazarlıklar sonucunda tedarikçiden 21 gün ertelenmiş ödeme almayı başardınız. Siparişinizin miktarı 1.000.000 ruble olacaktır. Mali direktör size şu anda şirketinizin bankadan yıllık %22 oranında borç para çekebileceğini söyledi. Bu durumda ertelenmiş ödemenin maliyetini tahmin edelim:

OP = 21/365 × 22/100 × 1.000.000 = 12.658 ruble.

12 658 ruble olduğunu varsayabiliriz. şirketi kurtardın çünkü ertelenen ödeme alınmamışsa, şirketin tedarikçiye 21 gün önce ödeme yapması gerekecekti ve bu, bankadan ödünç alınan fonların artırılmasını gerektirecekti. 12 658 ruble - bu, şirketinizin 1.000.000 ruble kredi kullandığı gerçeğine harcanması gereken paradır. 21 gün içinde.

Kredili paranın maliyetini değerlendirirken sadece yıllık faizi değil, kredi limiti açılması için bankaya yapılan her türlü tek seferlik ödemeleri de dikkate almak doğru; varsa bankaya çeşitli komisyonlar; rehin kaydı ve sigortası için ödeme; Bir kredinin işlenmesi ve ödenmesi sırasında şirketinizin maruz kaldığı diğer maliyetler.

Bazı iş adamları, erteleme maliyetini değerlendirirken banka faizini değil, alternatif bir yatırımın karlılık yüzdesini (örneğin, hisse senetlerinde veya bir yan işte) veya işin karlılığına bağlı sabit bir yüzdeyi dikkate alır.

Uzun vadeli teslimatın yanı sıra, bir tedarikçiden ön ödemeli olarak mal satın alırsanız, verdiğim hesaplama formülü de faydalı olacaktır. Bu durumda, tedarikçiye borç verdiğinizi varsayabiliriz. Ön ödeme maliyeti aynı formül kullanılarak hesaplanabilir, ancak erteleme gün sayısı yerine, formülde ödeme tarihinden malların size ulaştığı ana kadar geçen gün sayısını değiştirin.

Bazı şirketlerde, müşteriye ödemesiz sürenin gün sayısına bağlı olarak belirli bir yüzde eklenen bir fiyat verilir. Örneğin, bir ürünün fiyatı 200 ruble, bir hafta gecikme istiyorsanız, bir ay için - 210 ruble ise fiyat 202 ruble olacaktır. Bu durumda alıcının yapması gereken ilk şey, ertelenmiş bir ödeme ile teklif edilen fiyatları maksimize etmek, ikincisi ise böyle bir teklifin karlılığının hesaplanmasıdır.

Ertelemeli bir ürünün fiyatının, ertelemesiz bir ürünün fiyatına kıyasla karlılığının değerlendirilmesi, eşitsizlik kullanılarak yapılabilir:

(NZO / (%100 - NZO)) × (365 / KDO) × %100 ≤ BP

NZO erteleme için ek ücret olduğunda (işlem ertelenmiş bir ödeme ile yapılacaksa kaçırılan indirimin tutarı),%

KDO - ödemesiz dönem gün sayısı;

BP - ödünç alınan fonların banka yüzdesi,%.

Eşitsizlik sağlanırsa, tedarikçinin parasını kullanmanın kredi parasından daha karlı olduğu anlamına gelir, bu nedenle bu durumda gecikme şirkete ek kar getirecektir. Eşitsizliğin sol tarafı sağlanmıyorsa ve eşitsizliğin sol tarafı sağ taraftan büyükse, erteleme fayda sağlamaz.

Örneğin, bir tedarikçiden kullandıkça öde esasına göre kutu satın alırsınız. Teneke kutunun fiyatı 200 ruble. Teslimat şartlarını değiştirme müzakereleri sırasında, 21 günlük bir ödeme gecikmesiyle ilgileniyorsanız, teneke kutunun maliyetinin 206 ruble olacağına karar verdiniz. CFO size şu anda şirketinizin yılda %22 oranında borç para çekebileceğini söyledi. Erteleme için ek ücret (206 - 200) = 6 ruble. veya %3. Bu durumda ertelenmiş ödeme ile çalışmanın faydasını değerlendirelim:

(3 / (100 - 3)) × (365/21) × %100 ? 22

Sol taraf sağdan daha büyüktür. Eşitsizlik, bu koşullar altında, ödemeyi geciktiren bir tedarikçiyle çalışmanın karlı olmadığını göstermektedir. Tekrar müzakere masasına oturmamız veya bir yönetim kararı almamız gerekiyor - teneke kutuların tesliminde ödeme ile çalışmaya devam etmeyi kabul ediyoruz veya kredi parasından daha pahalı bir ertelenmiş ödemeyi tercih ediyoruz. Yukarıdaki örnekte fiyat %1,25'ten fazla artmıyorsa 21 gün gecikmeli çalışmakta fayda var.

Çalıştığım birçok yabancı üretici firma, Rus tedarikçilerle vadeli ödemeli çalışmıyor. Görevleri, erteleme yerine mümkün olan en düşük fiyatı ve bir dizi koşulu elde etmektir. Avrupa parasının yıllık %3 kredi oranıyla maliyeti Rus parasından 6 ila 10 kat daha ucuz. Bu nedenle, bir Avrupa şirketi için, Rus tedarikçilerle ertelenmiş bir temelde çalışmak, genellikle etkisiz ve pahalı borç verme ile eş anlamlıdır.

Aynı ürüne sahip, ancak farklı bir fiyat ve ertelenmiş bir ödeme ile (diğer her şey eşit olduğunda) iki tedarikçiyi karşılaştırmak gerekirse, "koşullu satın alma fiyatını" kullanabilirsiniz - satın alma maliyetinin bir tahmini, ertelemeyi göz önünde bulundurarak:

USLZak = ZAC × (1 - (BP / %100) × (KDO / 365))

USLZak'ın koşullu satın alma fiyatı olduğu durumlarda, tedarikçi tarafından bir erteleme sağlanması dikkate alınarak, ruble;

ZAK - satın alma fiyatı, ruble;

BP - ödünç alınan fonların banka yüzdesi,%;

KDO - ödemesiz dönem gün sayısı.

Örneğin, bidonlar için Alpha ve Beta tedarikçilerinden iki teklifimiz var. Bidonlar kesinlikle aynıdır ve diğer her şey eşit olduğunda, tedarikçiler yalnızca fiyat ve gecikme açısından farklılık gösterir.

Tedarikçi Alpha, 200 rublelik bir teneke kutu için bir fiyat sunuyor. ve ertelenmiş bir ödeme sağlamaz. Beta tedarikçisi 205 ruble fiyat veriyor. ve 30 günlük bir ödemesiz süre verir. Şirketinizin yılda %22 oranında borç para çekebileceğini varsayalım. Hangi teklif daha karlı?

İki tedarikçi için koşullu satın alma fiyatı hesaplayalım:

Alfa: USLZak = 200 × (1 - (22/100) × (0/365)) = 200 ruble.

Beta: USLZak = 205 × (1 - (22/100) × (30/365)) = 201,3 ruble.

Bu nedenle, Tedarikçi Alfa ertelenmiş ödeme sağlamazken, erteleme maliyeti göz önüne alındığında teklifi, Tedarikçi Beta'dan daha avantajlı olacaktır. Ödeme 41 günden fazla ertelenirse Beta'nın teklifi Alfa'dan daha iyi olarak hesaplanabilir.

Ertelenmiş ödeme, tedarikçi ile yapılan sözleşmenin en önemli koşuludur. fiyat üzerinde belirli anlaşmalara varıldıktan sonra erteleme miktarını tartışmaya devam edin, çünkü Müzakerelere erteleme ile başlarsanız fiyata dahil edilecektir.

Tedarikçinin kendisi bir erteleme teklif ederse, alıcının görevi, maksimum erteleme ile mümkün olan en düşük fiyatı elde etmek ve ardından fiyatı ön ödemeye tabi olarak almaktır. Bundan sonra, ertelemenin karlılığını yukarıdaki formüle göre hesaplayın.

Halihazırda vadeli ödeme ile çalışıyorsanız, ön ödemeli olarak daha düşük bir fiyat alın ve yukarıdaki formülü kullanarak bu iki fiyatın etkinliğini değerlendirin. Ertelenmiş ödeme olmadan birkaç işlem yapın ve ardından yakın zamanda alınan "ön ödemeli" fiyatı korurken bir erteleme almaya çalışın.

Bir satış elemanıysanız, verilen ek sürenin her gününün şirketiniz için bir miktar para değerinde olduğunu unutmayın ve ödemesiz süreyi "sattığınızdan" emin olun - bu aslında müşterinizin aldığı ek indirimdir. Ayrıca, ertelenmiş ödemenin sadece 14, 30, 60 gün değil, 11, 26, 47 gün olabileceğini de unutmayın.

Sizin için etkileyici sonuçlar!

Meslektaşlar ve sadece, İlgilenen ve sadece sıkılanlar! hepinize bir soru, müzakerelere katılmış olanlar veya en azından basitçe orada olanlar:
1. Ertelenmiş ödeme, tüm alıcıların alışık olduğu bir zorunluluk mu yoksa bir kötülük mü?
2. Sizce, ticaret koşullarının bu kısmı, standart / başlangıç müzakerelerinin ne ölçüde ayrılmaz bir parçasıdır? yoksa yine de bu teknik şartnamenin sağlanmasına titizlikle yaklaşmak gerekli mi?
3. Sırf zaman geçtiği ve TU'nun "güncellenmesi" gerektiği için ertelenmiş ödemeyi artırmaya değer mi?

Çok uzun olmayan iş deneyimime (8 yıl) dayanarak, giderek artan bir şekilde, kural olarak, ertelenmiş bir ödemenin takdir edilmeyen, ancak kabul edilen "standart" bir ticaret koşulu olduğu sonucuna varıyorum. ayrıca müzakerelerde böyle bir izin verilmesi veya sürenin uzatılması sorulduğunda hiçbir gerekçe/gerekçe bulunmamaktadır.
"Bakkal pazarı" ile çalışma döneminde en şaşırtıcı olan şey, bağımsız perakendenin, minimum sipariş miktarı 1000 ruble olsa bile, TP'nin bir erteleme sağlamasını gerektirmesidir. Eh, TP tereddüt etmeden bu fikri bölüm müdürüne satmaya çalışıyor ve tüm zincir boyunca böyle devam ediyor ... ve belirli bir süre sonra tedarikçinin şirketinin yönetimi DSO'nun ve kredinin azaltılması için savaşmaya başlıyor. günler ..

Yetkin ve çok değil, FİKİRİNİZ için minnettar olacağım!
Teşekkürler.

Yorumlar (1)

0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

Borçlu, krediye ek olarak, aşağıdakileri kapsayan belirli finansal yükümlülükler alır. belirli bir süre zaman. Çoğu zaman, yaşam koşulları değişir, müşterilerin ödeme gücü kötüleşir ve bu da kredi yükümlülüklerini yerine getirmenin imkansızlığına yol açar. Kredi ertelemesi, konuyu mahkemeye taşımadan ve cezai işlem uygulamadan banka ile olan sorunu çözmenize olanak tanır. Bir banka ile sözleşme yapılırken, ertelenmiş kredi ödemesinin ne olduğu ve sözleşme şartlarına göre sağlanıp sağlanmadığı önceden açıklığa kavuşturulması önerilir.

2014 yılında kabul edilen 127-FZ sayılı Kanun sayesinde hükümet, kredi temerrütleri konusunda birçok belirsizliği çözmüştür. İflas kanunu, bireylerin iflası konularını, borcun silinmesi prosedürünü, borçları ödemek için mülkün yabancılaştırılmasını kapsar. Buna ek olarak, federal mevzuat, kredi koşullarının gözden geçirilmesi, yeniden yapılandırılması ve bankadan ve devletten borcun ödenmesinde belirli desteklerin alınması için kuralları belirledi.

Mali durumun kötüleştiği durumlarda, borçlunun borç verenden saklanması tavsiye edilmez. Durumdaki değişiklik hakkında derhal bankayı bilgilendirmek ve kredinin daha sonraki hizmetleri için uzlaşmacı bir çözüm bulmak müşterinin kendi çıkarınadır.

Kredi ödemesini erteleme uygulaması

İlk gecikme gerçekleşmeden önce ortaya çıkan maddi zorluklar hakkında bankayı bilgilendirirseniz, ertelenmiş bir ödeme konusunda anlaşma elde etme şansınız çok daha yüksektir. Kredi kuruluşu, tıpkı borçlu gibi, belirli bir durumun özelliklerini dikkate alarak bir finansal araç sunarak sorunu çözmekle ilgilenir.

Banka çalışanları, kendileriyle iletişime geçen borçlunun, önceki koşulları daha kabul edilebilir bir geri ödeme seçeneğiyle değiştirerek yükümlülüklerini yerine getirmeye devam etmek istediğini anlar. Ancak, tüm borçluların borç verme şartlarını gözden geçirme şansı olmadığı akılda tutulmalıdır. Borç veren, erteleme talebinin gerekçesinin haklı olup olmadığını değerlendirecektir.

Kredi ertelemeleri için mevcut seçenekler

Çoğu banka, borçluların ödeme gücünde bir bozulma ile ilişkili ödeme yapmama sorunuyla sürekli olarak karşı karşıyadır. Home Credit Bank, Svyaznoy Bank, Vostochny Express, BystroBank, Pochta Bank, Raiffeisen Bank ve diğer birçok kredi kuruluşu, daha fazla kredi hizmeti sorununu çözmek için çeşitli programlar sunmaktadır.

Orient Express müşterilerine yardımcı olan araçlardan biri olarak, ana kredi kuruluşunun 3 aya kadar ertelenmesi kullanılmaktadır. Bununla birlikte, bu önlem, kesin olarak tanımlanmış kredi türleri için borçlular için tasarlanmıştır ve tüm kredi dönemi için en fazla iki kez.

Post Bank ayrıca, iyi niyetli borçlularını anlaşmanın şartlarını daha kabul edilebilir olanlar için revize etmeye davet ediyor. Posta Bankası, borçlunun sorumlu ve vicdani bir mükellef olarak nitelendirilmesi koşuluyla, borçlulardan yazılı olarak yapılan başvuruları değerlendirir. Pochta Bank, her duruma bireysel bir yaklaşım uygulayarak finansal bir sorunu çözmek için çeşitli araçlar sunar.

Raiffeisen Bank, Post Bank gibi, kredi vadesini uzatma olasılığı ile ana borç ödemelerinin sürdürülmesi şartıyla 6 ayı geçmeyen bir süre için kredi ertelemesi sağlar.

Ertelemek için iyi nedenler

Aşağıdaki koşullar altında, müşteriler kredi koşullarını yeniden müzakere etmeyi ve ertelenmiş ödemeler sağlamayı bekleyebilirler:

Ana iş yerinden kazanç kaybı ve işten çıkarılma durumunda. İtirazı değerlendiren alacaklılar, işten çıkarma nedeni ile ilgileneceklerdir.
Hastalık ve kendisi ve yakın akrabaları için tedavi için yaklaşan önemli masraflar.
Müşteriyi destekleyen evin geçimini sağlayan kişinin kaybı.
İkamet bölgesi değişikliği.
Bir doğal afet veya hırsızlıkta mal kaybı.
1,5 yıla kadar doğum izni veya tatil.

Buna ek olarak, her kredi kurumunun dahili bir müşteri listesi ve bunların kredi geçmişleri vardır, buna dayanarak güvenilir müşterilere daha esnek koşullar sağlanır, çünkü "banka-müşteri" ilişkisinde çok şey güven derecesine bağlıdır.

Reddetme gerekçeleri

Yüksek bir olasılıkla, banka aşağıdaki borçluları reddediyor:

Şımarık kredi geçmişi olan kişiler.
Kredinin verilmesinden sonra, müşteri 3 aylıktan daha az ödeme yaptıysa.
Kredi vadesinin bitmesine 3 aydan az bir süre kalmışsa.
Yanlış bilgilere dayanarak erteleme talebinde bulunan borçlular, ödeme gücünde bir bozulma olduğunu gösteren sahte belgeler sağlanması.

Bu nedenle, bankanın başarısızlığı sadece finansal zorluklara neden olan koşullardan değil, aynı zamanda borçlunun itibarından da etkilenecektir. Kredi sözleşmesi, ertelemenin mümkün olup olmayacağına ilişkin hükümler içerebilir. Her durumda, banka nihai kararı dikkate alarak verecektir. en iyi seçenek her iki taraf için.

Ek süre almanın yolları

Bankacılık ortamında, kredi koşullarının revize edilmesi için aşağıdaki seçenekler yürürlüktedir:

vadenin ertelenmesi;
kredi koşullarının değiştirilmesi (veya yeniden yapılandırılması);
daha uygun geri ödeme koşulları (veya yeniden finansman) ile kredi yenileme.

Mali zorlukları geçici nitelikte olan müşteriler için, kredi ödemelerinin ertelenmesi daha çok tercih edilir. Kredi geri ödemesinin askıya alınması, müşterinin yeni bir gelir kaynağı bulmasını ve revize programa göre gerekli tutarı zamanında ödemeye devam etmesini sağlayacaktır.

Vade revizyonu

Bu seçenek "kredi kuruluşu için kredi tatilleri" olarak bilinir. Faiz tahakkuk etmeye devam ederken, borçlu anapara ödemelerinden muaftır. Ertelenmiş ödeme, tatil döneminin sonunda - dönem sonunda - ödeme miktarında bir artış gerektirir. Çoğu zaman, borç veren, ödemeleri 6 aya kadar ertelemenize izin verir.

Aşağıdaki kredi tatil türleri arasında bir ayrım yapılmalıdır:

Ana borcun geri ödenmesinin transferi ile kredi tatilleri.
Faiz ödemesinin ertelenmesi, aynı zamanda faiz kredisi tatilleri olarak da adlandırılır.
Bir krediyle tam tatil.

Seçeneklerin her biri, borç alan ve borç veren için faydalı olma derecesine göre farklılık gösterir. Bununla birlikte, yukarıdaki önlemlerden herhangi biri, kredi yükümlülüklerinin geri ödenmesi sorununu çözmede yardımcı olacaktır.

Kredi Tatilleri

Kredi kapsamındaki tatiller, ana borcun ödenmesinin ertelenmesi anlamına gelir. Belirli bir süre boyunca, borçlu yalnızca arazi fonlarının kullanımı için faiz öder. Bu tür bir ertelemenin kullanılması sonucunda, tatillerde faiz ödenmeye devam ettiği için kredi vadesi ve fazla ödeme tutarı artar. Kredi ödemeleri için böyle bir taksit planı, kredi farklılaştırılmış bir ödeme esasına göre alınırsa, başlangıçta daha karlı olur. Yıllık ödeme ile, dönem başında yapılan ödemenin büyük bir kısmı tam olarak faizdir. Bu yöntem mali yükten yeterince kurtulmayı sağlamayacak ve hatta faize hizmet nedeniyle meblağları ödemeye devam etme ihtiyacından dolayı borçlu için dezavantajlı olacaktır.

Çok daha nadir bir erteleme biçimi, faize dayalı kredi tatilleridir. Borçluya, anapara borcunu ödemek için ödeme yaparken bankanın kullanılan fonlarına faiz ödememe şansı verilir. Sonuç olarak, kredinin gövdesi geri ödenir ve sağlanan erteleme nedeniyle fazla faiz ödemesi azalır. Her belirli banka, kendi iç politikasına ve bir veya başka tür bir erteleme atama olasılığına göre konuya ayrı ayrı karar verecektir.

Anapara ve faiz ödemelerinin ertelenmesi, sözde. kısa bir süre için sağlanan tam tatiller - en fazla 3 ay.

Yeniden yapılandırma

Borç yeniden yapılandırma, kötüleşen bir müşterinin ödeme gücü karşısında bir krediye hizmet vererek durumu çözmek için başka bir seçenektir. Müşteri, kredinin temel koşullarını gözden geçirmek, güçlü argümanlar sunmak ve kişisel mali durumu dikkate alarak yapılandırılmış bir geri ödeme planı sunmak için bankaya başvurur. Borç veren de kredi limitinin vadesini uzatarak taksitlerin takas edilmesini sağlayabilir. Böylece, borçlunun kredinin ana borcunu ve daha uzun bir süre boyunca hizmet etmek için faiz ödemesi gerekecek ve bu da finansal yükü azaltacaktır.

yeniden finansman

Kredi borcu sorununu çözmenin en popüler yollarından biri, kredi yükümlülüklerini yeniden finanse etmektir. Birçok banka, daha cazip geri ödeme koşulları sağlayarak, diğer kuruluşların müşterilerini bankalarına hizmet için çekmek için bu hizmeti kullanır. Yeniden finansmanın özü, müşteri lehine koşullarda bir değişiklikle mevcut bir krediyi geri ödemek için yeniden finansman veya yeni bir kredi almaktır. Sonuç olarak, borçlu şunları bekleyebilir:

Kredi vadesini artırmak için.
Hizmet için faiz oranlarında düşüş.
Aylık ödeme azaldı.

Yeniden finansman programının uygulanmasına ilişkin seçenekler yalnızca bankaların kendilerine bağlıdır. Bireysel müşteriler için banka, standart tekliflerde bulunmayan bireysel kredilendirme programları sunar. Müşterinin mevcut krediyi başka bir bankada geri ödemeyi ve yeni finansal yükümlülüklerin geri ödenmesine geçmeyi taahhüt ettiği yeni bir kredi sözleşmesi imzalanır. Yeni bir sözleşmeye girerken dikkatli olmalısınız, kredinin ayrıntılarını bilmeniz gerekir. Yeni bir kredinin gecikmesi, sözleşmenin feshedilmesine ve bankanın borcu zamanından önce tam olarak geri ödeme zorunluluğuna yol açabilir.

Erteleme alma prosedürü

Yetkisiz gecikmeden farklı olarak, geri ödeme planına uygun olarak ödeme yapılmaması banka ile kararlaştırılabilir, bu da kredinin ödenmemesine ilişkin cezaların uygulanmayacağı anlamına gelir.

Ödememe sorumluluğu

2-5 günü geçmeyen ödeme gecikmesi durumunda, borçludan para cezası kesilecek veya kart bloke edilecektir. Müşteri, aylık ödeme için hala para yatıramadıysa ve tüm ödemeleri durdurduysa, alacaklı mahkemeye itirazda bulunacaktır. Mali durum gerçekten ciddiyse ve yakın gelecekte borcu ödeme fırsatı görünmüyorsa, acilen bankayla iletişime geçmeniz gerekir - ne kadar erken olursa, temerrüde düşen o kadar az sonuç bekleyecektir.

sıralama

Basit bir sırayı takip ederek, borçlu sorunu daha fazla borç servisi ile çözebilecek ve banka hacizleri ve hasarlı kredi geçmişi ile ilgili ciddi sorunlardan kaçınabilecektir:

Zor durumda olan bir müşteri, bir banka şubesine başvurur ve kredi geri ödemesindeki sorunlar hakkında yazılı olarak bilgi verir.
Başvuru, ödeme gücünün bozulmasına tanıklık eden belgeler, sertifikalar (hastalık, iş kaybı, diğer nedenler) ile desteklenir.
Alacaklı ile yapılan sözleşmede erteleme uygulama olasılığına ilişkin bir madde varsa, sözleşmeye göre diğer işlemler düzenlenir.
Belgede erteleme olasılığını açıklayan hükümlerin bulunmaması durumunda, kredi kuruluşu, müşterinin gerçek mali durumunu ve ödeme gücündeki bozulma nedenlerinin ne ölçüde geçerli olduğunu dikkate alarak, politikasına göre sorunu bireysel olarak çözecektir. .
Müşteriye yönelik özel taleplerin olmaması durumunda, banka sorunu yeniden yapılandırma yoluyla çözmeyi teklif edebilir.
Başvuru olumlu karşılanırsa, şartları daha yumuşak olan yeni bir anlaşma imzalanır.
Yeni bir anlaşma imzaladıktan sonra, borçlu yeni borç verme koşullarına geçerek ödünç alınan fonların kullanım süresini ve aylık ödeme miktarını gözden geçirir.

Bu önlemler, durumun ciddiyetine rağmen borçlunun iyi bir kredi geçmişine sahip olmasını sağlayacak ve bu da mevcut sözleşmenin imzalanmasından sonra bankadan yeni teklifler için kredi verilmesini daha da kolaylaştıracaktır. Pratikte bir erteleme alma umudu olmasa bile, her durumda yazılı bir erteleme talebinde bulunulmalıdır: bankanın borcu borçludan mahkeme yoluyla geri almak için daha fazla girişimde bulunmasıyla, müşteri belge sunabilecektir. ödeme sorununu çözmek için zamanında adımlar attığına dair kanıt.

Ertelenmiş ödeme, alıcının, malların kendisine fiilen devredilmesinden bir süre sonra borcunu satıcıya ödediği bir anlaşmadır. Sözleşme şartlarına bağlı olarak, ödeme toplu olarak veya birkaç taksitte yapılır. Satıcı, fiyata bir faiz oranı uygulayabilir (bu, işlemi ticari krediye dönüştürür) veya ek ücretleri reddedebilir.

Bir pazarlama aracı olarak ertelenmiş ödeme

Ertelenmiş ödemeleri kullanmak, en yaygın pazarlama araçlarından biridir. Müşteriler, konseptin kendisinden, ürünü alma ve hiçbir şey harcamadan hemen kullanmaya başlama yeteneğinden etkileniyor. Örneğin arabalar gibi yüksek değerli mallar satan mağazalarda ertelenmiş ödeme programının uygulanması özellikle önemlidir: genellikle müşteri tam tutarı hemen ödeyemez, ancak yapabileceğine inanmak için nedeni vardır. belirli bir tarihe kadar satıcıya olan borcunu ödemek. Ertelenmiş ödemeyi kullanma fırsatı yalnızca ayrıcalıklı (düzenli) bir müşteriye veya herhangi bir alıcıya sağlanabilir - bu husus şirketin pazarlamacılarının takdirinde kalır. Pazarlama koşulları için alternatif bir seçenek, ayrıcalıklı alıcılara düzenli müşterilere kıyasla tercihli koşullar (asgari faiz oranları) sağlamaktır.

sınıflandırma süreci

Müşterileri çekmek için ertelenmiş ödemeyi kullanmaya karar veren bir şirket, başlıca şu sorularla karşı karşıya kalır: Müşterilerden hangisinin güvenilir, hangisinin güvenilir olmadığı nasıl belirlenir? İkincil bir soru: Alıcıları ayrıcalıklı ve diğerleri olarak ayırmanın kriteri nedir?

Bir müşterinin bir tüccarla uzun vadeli bir ilişkisi veya olumlu bir kredi geçmişi varsa, ödemeyi erteleyebilmeyi bekleyebilirler. Bir müşteri bir satın alma için kuruluşla ilk kez iletişime geçerse, ödeme gücünü değerlendirme prosedürünü izlemesi ve oldukça yüksek bir ödeme yapması gerekebilir. faiz oranı, çünkü bu şekilde satan şirket, önemli temerrüt riskini telafi etmeye çalışıyor.

Taksit planı: Herhangi bir "tuzak" var mı?

Bir taksit planı teklifi giderek daha alakalı hale geliyor - faizsiz kademeli bir ödeme. Bu hizmet, elektronik ve mobilya satan birçok ticari işletme tarafından sunulmaktadır. Alıcıların şüphelerine rağmen, taksit planı gerçekten fazla ödeme anlamına gelmiyor. Mekanizma şu şekildedir: Mallar için taksitlendirme yapan bir banka fiilen faizli kredi verir, ancak faizin mutlak değeri tacirin müşteriye yaptığı iskontoya eşittir. Faiz ve iskonto karşılıklı olarak iptal edilir ve bunun sonucunda müşteri fiyat etiketinde görünen maliyeti öder. Müşteri, kredide olduğu gibi taksitli olarak dönemsel ödeme yapmaz veya geciktirirse, kalan bakiye üzerinden ceza ve cezalar uygulanır.

Ortak ertelenmiş ödeme planı

Çoğu zaman, ticaret firmaları aşağıdaki şemayı kullanır: müşteri malları alır, bundan sonra faiz alınmadığı için altı ay boyunca hiçbir şey ödemeyebilir. Altı ay sonra alıcı, tüm tutarı bir kerede faizsiz mi yoksa taksitli ama faizli mi ödeyeceğine karar vermelidir. Alıcı ikinci seçeneği tercih ederse borcun tamamı geri ödenene kadar faiz işlemeye devam eder.

Ödeme erteleme- teslimatlar için ödeme koşullarını iyileştirmenin en popüler yolu Tedarikçi... Örneğin, teslimattan 14 gün sonra ödeme yapmak üzere bir tedarikçiyle yapılan anlaşma, bazı endüstrilerde ilk işlem için bile bir ön koşuldur. Erteleme sözleşmede belirtilmelidir - bu yapılmazsa, yasaya göre mallar için ödeme yükümlülüğü alıcı tarafından varsayılan olarak, malların alınmasından hemen sonra gerçekleşir.

Bu yazıda aşağıdaki soruların cevaplarını bulacaksınız:

Satıcıysanız: Müşteriye ertelenmiş bir ödeme yaptığınızda ne kadar gerçek para veriyorsunuz? Bir alıcıysanız: Bu durumda tedarikçi size ne kadar gerçek para harcıyor?
Hangisi daha karlı - bir tedarikçiyle ertelenmiş veya ön ödemeli olarak çalışmak?
Tedarikçilerin farklı fiyatlarını ve farklı ödeme koşullarını karşılaştırarak en iyi teklifi nasıl belirleyebilirsiniz?

Erteleme maliyetini hesaplama formülü

unutmayın ki herhangi ödeme ertelemesi Tedarikçinin gerçek finansal maliyetleridir. Ticari departmanları yönetme pratiğimde, müşteriye teyit ettiğimde erteleme maliyetini bir aylık ertelenmiş ödeme için teslimat tutarının %2'si olarak tahmin ettim. Paranın maliyetini ve riskleri hesaba katan benzer bir yaklaşım, birçok tanıdık lider tarafından benimsendi.

Alıcı için ertelenmiş ödeme maliyetini etkileyen faktörler

Resim 1

Tedarikçi ile anlaşarak alıcının elde edeceği tasarrufu hesaplamak vadeli ödeme, aşağıdaki formülü kullanabilirsiniz:

OP = (KDO / 365) x (BP / %100) x SK,

OP'nin ertelenmiş ödeme maliyeti olduğu durumlarda, ruble;

SK - sözleşme, anlaşma, işlem, ruble tutarı.

Resim 2

Bu formül, kullanarak ne kadar tasarruf ettiğiniz hakkında bir fikir verir. vadeli ödeme Tedarikçi. Bu formülün arkasındaki mantık, teslimatta tedarikçiye ödeme yapmak için banka kredisi çekmek için ne kadar para harcamanız gerektiğini tahmin etmenizdir.

Bu formülü, şirketinizin ne kadar para harcadığını tahmin etmenin bir yolu olarak da düşünebilirsiniz. vadeli ödeme müşterilerine. Bu durumda girişimciler, paranın geri ödenmeme riskini ve vadesi geçmiş borçları almanın maliyetini göz önünde bulundurarak, ortaya çıkan sayıya yaklaşık %20 daha fazla ekler.

Tedarikçi Hibe Maliyetini Etkileyen Faktörler

Figür 3

Gecikme etkisinin hesaplanması örneği

Bir müşteri için ertelemenin ekonomik etkisinin nasıl değerlendirileceğine dair bir örnek düşünün. Kullandıkça öde esasına göre bir tedarikçiden teneke kutu satın aldığınızı varsayalım. Uzun ve zorlu pazarlıklar sırasında tedarikçiden temin etmeyi başardınız. vadeli ödeme 21 gün. Siparişinizin miktarı 1 milyon ruble olacak. Mali direktör size şu anda şirketinizin bankadan yıllık %22 oranında borç para çekebileceğini söyledi. Bu durumda ertelenmiş ödemenin maliyetini tahmin edelim:

OP = (21/365) × (22/100) × 1.000.000 = 12.658 ruble.

12 658 ruble olduğunu varsayabiliriz. Şirketi kurtardın. Eğer ödeme ertelemesi alınmadıysa, şirket tedarikçiye 21 gün önce ödeme yapmalıdır ve bu, bankadan ödünç alınan fonların artırılmasını gerektirir. 12 658 ruble - şirketin 1 milyon ruble kredi kullanabilmesi için harcanması gereken para bu. 21 gün içinde.

Kredi parasının maliyetini değerlendirirken, sadece yıllık faizi değil, aynı zamanda bir kredi limiti açmak için bankaya yapılan her türlü bir kerelik ödemeleri de dikkate almak doğrudur: çeşitli komisyonlar, kayıt masrafları ve teminat sigortası ve bir kredinin işlenmesi ve ödenmesi sırasında ortaya çıkan diğer masraflar.

Bir tedarikçiden ön ödemeli olarak ve ayrıca uzun vadeli teslimat ile mal satın alırsanız, verdiğim hesaplama formülü de faydalı olacaktır. Bu durumda, tedarikçiye borç verdiğinizi varsayabiliriz. Ön ödeme maliyeti aynı formül kullanılarak hesaplanabilir, ancak erteleme gün sayısı yerine, formülde ödeme tarihinden malların size ulaştığı ana kadar geçen gün sayısını değiştirin.

Bazı şirketlerde, müşteriye ödemesiz sürenin gün sayısına bağlı olarak belirli bir yüzde eklenen bir fiyat verilir. Örneğin, bir ürünün fiyatı 200 ruble, bir hafta gecikme istiyorsanız, bir ay için - 210 ruble ise fiyat 202 ruble olacaktır. Bu durumda alıcının yapması gereken ilk şey, teklif edilen fiyatları maksimize etmektir. vadeli ödeme ve ikincisi, böyle bir teklifin karlılığının hesaplanması yapıldı.

Ertelenmiş bir işlemin karlılığının değerlendirilmesi

Ertelemeli bir ürünün fiyatının, ertelemesiz bir ürünün fiyatına kıyasla karlılığının değerlendirilmesi, eşitsizlik kullanılarak yapılabilir:

NZO / (%100 - NZO) x (365 / KDO) x %100 ≤ BP,

NZO'nun ertelenmiş ödeme için ek ücret olduğu durumlarda, % (işlem ertelenmiş bir ödeme ile yapılıyorsa kaçırılan indirim tutarı);

KDO - ödemesiz dönem gün sayısı;

BP - ödünç alınan fonların banka yüzdesi,%.

Şekil 4

Eşitsizlik sağlanırsa, tedarikçinin parasını kullanmanın kredi parasından daha karlı olduğu anlamına gelir, dolayısıyla bu durumda gecikme şirkete ek kazanç getirecektir. Eğer tatmin edilmezse ve eşitsizliğin sol tarafı sağ taraftan büyükse, erteleme dezavantajlıdır.

Örneğin, bir tedarikçiden kullandıkça öde esasına göre kutu satın alırsınız. Teneke kutunun fiyatı 200 ruble. Teslimat şartlarını değiştirme müzakereleri sırasında, ilgilendiğiniz zaman vadeli ödeme 21 gün boyunca teneke kutunun maliyeti 206 ruble olacak. CFO size şu anda şirketinizin yılda %22 oranında borç para çekebileceğini söyledi. Erteleme için ek ücret (206 - 200) = 6 ruble. veya %3. Bu durumda ertelenmiş ödeme ile çalışmanın faydasını değerlendirelim:

3 / (100 - 3) × (365/21) × %100 = 53,75? 22

53,75% > 22%

Sol taraf sağdan daha büyüktür. Eşitsizlik, bu koşullar altında bir tedarikçi ile çalışmanın vadeli ödeme kârsız. Tekrar müzakere masasına oturmanız veya yönetimsel bir karar vermeniz gerekiyor: teneke kutuların teslimi üzerine ödeme ile çalışmaya devam etmeyi kabul edin veya kredi parasından daha pahalı bir ertelenmiş ödemeyi tercih edin. Yukarıdaki örnekte fiyat %1,25'ten fazla artmıyorsa 21 gün gecikmeli çalışmakta fayda var.

Çalıştığım birçok yabancı üretici firma, Rus tedarikçilerle vadeli ödemeli çalışmıyor. Görevleri, erteleme yerine mümkün olan en düşük fiyatı ve bir dizi koşulu elde etmektir. Yıllık ortalama %3 kredi oranıyla Avrupa parasının maliyeti, Rus parasından altı ila on kat daha ucuzdur. Bu nedenle, bir Avrupa şirketi için, Rus tedarikçilerle ertelenmiş bir temelde çalışmak, genellikle etkisiz ve pahalı borç verme ile eş anlamlıdır.

İki tedarikçinin koşullarının karşılaştırılması

Aynı ürüne sahip ancak farklı fiyat ve fiyattaki iki tedarikçiyi karşılaştırmak gerekirse, vadeli ödeme(diğer her şey eşit olduğunda), "koşullu satın alma fiyatını" kullanabilirsiniz - ertelemeyi dikkate alarak satın alma maliyetinin bir tahmini:

Sluzak = ZAK x (1 - (BP / %100) x (KDO / 365)),

USLZak'ın koşullu satın alma fiyatı olduğu durumlarda, tedarikçi tarafından bir erteleme sağlanması dikkate alınarak, ruble;

ZAK - satın alma fiyatı, ruble;

BP - ödünç alınan fonların banka yüzdesi,%;

KDO - ödemesiz dönem gün sayısı.

Şekil 5

Örneğin, bidonlar için "Alpha" ve "Beta" tedarikçilerinden iki teklifimiz var. Bidonlar kesinlikle aynıdır ve diğer her şey eşit olduğunda, tedarikçiler yalnızca fiyat ve gecikme açısından farklılık gösterir. Tedarikçi "Alpha", teneke kutu için 200 ruble fiyat sunuyor. ve vermiyor vadeli ödeme... Tedarikçi "Beta" 205 ruble fiyat veriyor. ve 30 günlük bir ödemesiz süre verir. Şirketinizin yılda %22 oranında borç para çekebileceğini varsayalım. Hangi teklif daha karlı? İki tedarikçi için koşullu satın alma fiyatı hesaplayalım:

"Alfa": USLZak = 200 × (1 - (22/100) × (0/365)) = 200 ruble.

"Beta": Uslzak = 205 × (1 - (22/100) × (30/365)) = 201,3 ruble.

Bu nedenle, Tedarikçi Alfa ertelenmiş ödeme sağlamasa da, erteleme maliyetini dikkate alarak teklifi Tedarikçi Beta'ya göre daha avantajlı olacaktır. Sağlandığında Beta tedarikçisinin teklifinin Alfa'dan daha karlı hale geldiği hesaplanabilir. vadeli ödeme 41 günden fazla.

Nasıl ertelemeyi müzakere etmek

pl erteleme atezha- tedarikçi ile yapılan sözleşmenin en önemli koşulu. Alıcıların, fiyat üzerinde belirli bir anlaşmaya varıldıktan sonra erteleme miktarını tartışmaya devam etmelerini tavsiye ederim - bir erteleme ile müzakerelere başlarlarsa, fiyata dahil edilecektir.

Şu anda birlikte çalışıyorsanız vadeli ödeme, daha düşük bir ön ödemeli fiyat alın ve yukarıdaki formülü kullanarak bu iki fiyatın etkinliğini değerlendirin. Ertelenmiş ödeme olmadan birkaç işlem yapın ve ardından yakın zamanda alınan ön ödeme fiyatını koruyarak ertelenmeye çalışın.

Bir satış elemanıysanız, verilen ek sürenin her gününün şirketiniz için bir miktar para değerinde olduğunu unutmayın ve ödemesiz süreyi "sattığınızdan" emin olun - bu aslında müşterinizin aldığı ek indirimdir. şunu da unutma erteleme Ödeme sadece 14, 30, 60 gün değil, 11, 26, 47 gün de olabilir.